悅陽的財經閱讀筆記

在面對剪不斷、理還亂的債務問題時，追究是什麼原因造成的，其實一點都不重要，但是重要的是別因債務而失志，從此一蹶不振地沉淪下去！

之前讀過《舉債致富》(心得在此)跟《理債變有錢》(心得在此)，都談了債並不如我們大多數的人所想的，是一個完全負面的概念，但現在的這本《從扛債人生走向財務自由》卻再次重申了舉債不一定真能致富，背負高風險也不一定有高報酬，而是隨時可能將你整個人生給翻轉的殘酷現實。

這本書適合現在有債務的人來閱讀，不論是家庭遺留下來的債務，或是你的信用卡卡債無法處理，任何被債務壓著喘不過氣來的讀者，這本書都分享了一套該怎麼還債的方法。

作者本身的家庭背景非常讓人難過，她母親去世前很有商業頭腦，投資房地產，本身有13間不動產，卻因為遺產稅率高達50%，導致他們一家沒有足夠的現金可以繳納稅金，而讓房子遭到法拍。在這一點上足以看出現金流的重要性，以及高開槓桿的危險性，以為買房不需要自備太多錢而槓桿開好開滿、忽略自身能力的下場就會如此，不僅傷害到自己，就連家人都得被迫償還如此大筆的債務。

回到作者本身，後來她的父親過世後，本以為辦理了拋棄繼承，就能擺脫父親所借貸的債務，結果人算不如天算，因為保證人是她母親，而她是她母親的法定繼承人，所以5000萬的債務便從天而降，讓她走上負債人生。

作者也在這還債的道路上摸索出一套屬於她自己的理財方法，並透過這本書來分享給各位讀者。

檢視你的財務狀況

這是每個人在開始投資理財前都應該要做的事情，我也曾在我的理財系列文中提到理財的第一步是檢視自己的財務狀況。

這邊作者將財務狀況分為5個階梯，從第一層到第五層依序是：

1. 家庭收入大於家庭支出
2. 有3個月生活預備金
3. 有準時繳清的消費債
4. 有其他可變現資產(像是股票、基金等)
5. 有資產型負債(像是房貸，購置後有機會增值而來的負債)

這5個階梯底下同時會有幾個財務地雷，像是長期收支不平衡、無法準時繳清債務支出、超支負債支撐生活。

在這5個階梯中，踏穩2個階梯(也就是到有3個生活預備金)就可讓財務立於不敗之地。5個階梯都有踏上代表你財務狀況非常健康。

你現在又是踏在哪一個階梯上呢？

要避開的資產規劃地雷

1.過度的債務槓桿+沒有做好稅源準備：這算是作者本身的親身體驗，原因如上，所以我覺得不要開太高的槓桿與卡死的現金流是很重要的事情。

2.投資過度分散：這邊指的是當資產過度分散在海內外投資標的上，容易造成未來管理上的困難與繼承困擾。

3.與親友共同持有資產、互為保證：這應該與誰都不要去當他人的保人類似的意思當你以為跟對方感情好而共同持有資產，未來若真的有什麼萬一會變得很難處理。

債務需要良好的信用

不論要不要使用債務來為自己賺錢，在我們一般人的生活中，很難不去跟銀行借錢，買房買車都有可能向銀行申請貸款。

此時如果沒有注意到自己的信用狀況，或是只做領現金的工作，會白白浪費這寶貴的信用資產，等到真的需要時受到阻礙。這點一定要務必注意。

最後，全書還有包括如何透過三張表來審視你地財務是否健康、身價目前如何、投資到底是賺是賠。透過理債決策圖來幫助現在身上背有債務的讀者該怎麼一步一步的去處理。

更詳盡的介紹了債的各式型式(地下債、信用卡債、學貸、車貸、房貸、信貸、創業貸與親友借款)，更從心態上來分析不同的債務，是一本詳盡分析我們生活可能會遭遇的所有債務的一本書。

看過作者被迫扛債的人生經歷，忍不住感慨什麼時候會因為什麼原因而改變人的一生，都是無法預測的，可是能知道的只有盡量做好自己能做的事情，包括了解法律及財務金融，這2者是我目前名列人生最需要了解的2項知識。

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