悅陽的財經閱讀筆記

工作幾年後的年輕人很容易在28歲到35歲之間面臨到這個問題，到底應該繼續租房還是買房比較好？

2020年因為FED降息、利率降低，導致現在許多房貸利率來到歷史新低，更有說法是房價一直漲，現在不趕快買未來就更買不起了，因此不少人認為此時是買房的好時刻，再加上許多人會認為租房就是幫房東繳利息，還不如買房，但是對年輕人而言，買房這麼重要的事情真的是上述這幾個理由就可以決定的事情嗎？

在之前的理財系列文中，我曾談過被動收入，不知道被動收入定義及為什麼要有被動收入的讀者，可以先去閱讀這篇文：【理財計畫】被動收入：開展你的複利人生 再回來這篇文。

當時先簡略了分享被動收入的定義及需求，卻可能也因此讓人誤會被動收入是不需要付出也能具備的一種收入，但當然天底下沒有這種事情，除非是詐騙或是老鼠會，又或者你投胎投的好(如果真的是投胎到家財萬貫的家庭，其實也不用看我的文了！)，不然任何收穫都會要你先付出，而很多網路上將被動收入說的天花亂墜，說的輕輕鬆鬆，說的任何人都能做到，我很想說別被騙了！

因此這篇文就想來談所謂的被動收入，背後所需要的努力有多少。這邊我就列舉幾個自己具備的被動收入來分享背後的努力，當然這些收入目前都比不上我的正職收入，我會分享只是希望讓大家了解想要有被動收入真的不是像網路上廣告的那樣簡單，而是要花很多時間去努力的。

在前面【理財】為什麼要追求財務自由：你想過怎樣的生活我們討論了財務自由的意義，以及你想過什麼樣的生活，在這邊我們將進一步來探討我們未來希望能達成財務自由，完全不用工作，能自由掌控自己的所有時間，那所需要的金錢是多少。

提早試算出所需要的金錢，也是幫助自己能即早下定決心，並努力往這個數字目標前進。有一個目標總比茫茫然不知道自己到底該存到多少錢、該擁有多少資產才能退休要來得具體且充實。

在這邊我會提供討論「財務自由」需要多少錢的計算方式，以及附上一個能計算你要達成這個目標，每月、每週甚至每日需要存下多少錢的好用網站。

近幾年尤其2020年「財務自由」這個名詞出現的頻率變得很頻繁，一方面是股市經過3月肺炎影響後，隨即蓬勃發展，驚人的漲勢讓越來越多人投入，另一方面或許是人人心中都有這麼一個財務自由的夢想。

尤其近年有一些投資理財的部落格、Youtuber開始在國內推行FIRE運動，由Financial Independence, Retire Early單字組成，意指財務獨立，提早退休。

對身處於高壓環境之中的現代人，怎麼擺脫工作的束縛，不用在意經濟，是現今越來越多人面臨到的課題。

在生活中我們很容易陷入許多理財陷阱之中而不自知，這種理財陷阱一開始如果沒有被注意到，就會在往後我們的人生造成極大的影響。

這也是為什麼許多有錢人都很在乎財商教育，甚至會在孩子還小的時候就開始進行相關的金錢教育，就是怕自小養成不良的理財習慣，隨著年紀成長未來更難改正。

這次舉例3個我們或多或少都曾面臨到的理財陷阱。

今年的肺炎疫情來的又兇又急，有些企業甚至撐不住陸續倒閉，當中更包含不少知名飯店，連帶造成不少人頓時失業。

我國疫情控制不錯卻仍有不少企業難敵疫情影響而收攤，更別提其他疫情失控的國家，所造成的失業人口比我國還多上許多。

也是因為這種時刻，失去工作而沒有薪資收入時，就凸顯一個人有無被動收入的重要性。

尤其若你有家庭要養，有固定支出必須負擔，頓失收入所造成的衝擊遠大於你的想像。

前面談過了現金流的管控，可以讓生活維持在一個平衡，不需要擔心臨時需要用錢時，現金不足等問題，也談過該如何節流、不衝動性購物，再來談該如何創造更多的收入，除了正職之外還有第二、甚至是第三收入。

前幾年一度很流行的斜槓青年，對我而言，我覺得概念就跟傳統所說的的副業很類似，而副業的存在某方面也是多元收入的一種呈現。

之前曾經談到終止衝動購物的方法，有4點；將想買的東西先放進購物車、購物前先列好清單、少逛購物網站、百貨、商城、設定期限停止購物(詳細可見此文：【理財】終止衝動購物：不再買買買)，而這次再加深來談，不再衝動購物後，下一個階段是我們要理性消費，在消費前我們應該怎麼做？

這算是今年的第一篇理財文，也是簡單統整了之前的幾篇理財文後，將理財做個小小的總結，並透過這3個步驟來幫助對理財沒有概念的人，來依序完成自己的財務整理與規劃。

許多理財書都會提到在盤點自己資產時，要整理負債，但大多是說先確認自己到底有多少負債，好進行資產配置外，對負債該怎麼處理卻沒有更多的分享，又或者是簡化到將負債還清，除此之外並無更多。

但是針對清點完負債後，該怎麼處理這些負債，其實是具有小技巧的，且負債真的應該要還清嗎？事實上，以我投資的角度來看，是不一定的。

前面談到了記帳的方法，覺得記帳很麻煩，明明努力去記了卻還是難以堅持，但是又想要控制自己的花費，卻不知道該怎麼做？到底該怎麼辦？

如果你有這種記帳困難，可是有心要存錢的問題，那麼就來使用帳戶存錢法吧！

什麼是帳戶存錢法？

其實它操作起來很容易，就是在你領到薪水的那一天，就將薪資分為3個部分，生活費、投資、緊急備用金，分別存進3個不同的戶頭。

透過這個方法，可以讓一開始沒有記帳習慣，或是想要開始記帳又很難長期維持的人，這時候我們可以先透過簡單的帳戶存錢法來存錢。

現在談到理財就不得不講一下記帳，也因為記帳是個非常好用的理財工具，不僅能讓你了解自己的消費習慣，還能檢視自己的財務狀況，是個改善自己理財問題的好工具。

只是現在記帳方式好幾種，甚至有不少excel表格，號稱記帳方便又清楚，可是對於會一不小心就忘記要開excel記帳，或是不知道該怎麼設定公式，更有可能記完也不知道該怎麼看這張記帳表的人而言，這種記帳法根本就很難行。

其實除了用excel記帳外，現在智慧型手機內有各式各樣的記帳APP可以免費下載來使用，不只使用方便又快速，功能還很齊全，不會讓人看到一堆數字就頭昏昏、腦鈍鈍。

在我們上一篇【理財】如何存下第一桶金裡面，提到了2種簡單存錢的方法，現在在這一篇除了透過記帳跟開不同帳戶來存錢外，想要再提供不只存錢還能讓存款小小增長的方法。

畢竟身為小資族的我們，節流是很重要的事情，因此我們要在節流的同時，想辦法再從中擠出一點錢，就算那點錢可能一次只有幾塊錢，長期累積下來也會是一筆不容小覷的數量。

直接破題，我是支持人有能力就要投保的。

這篇文並非推薦任何一個保險，因為我不是保險業務，也不是保險經紀人這種專業人員，所以各位買保險我也無法賺到錢，這篇文純粹是想要分享我認為保險對於我們的重要性是不容小覷的。

前面談過了現金流的管控，可以讓生活維持在一個平衡，不需要擔心臨時需要用錢時，現金不足等問題，也談過該如何節流、不衝動性購物，再來談該如何創造更多的收入，除了正職之外還有第二、甚至是第三收入。

前幾年一度很流行的斜槓青年，對我而言，我覺得概念就跟傳統所說的的副業很類似。

俗話說，時時有現金，時時有機會。

不論是在理財的立場上，或是投資的角度來看，現金流的控管都是一件很重要的事，只是大多數的人都沒有意識到現金流的重要性，甚至以為把錢都丟在股市、房地產等投資上，等著之後的被動收入就無後顧之憂了，其實在理財規劃上，現金流的控管是很重要的一環。

從最一開始提到存錢的重要性以及如何存錢等相關文章後，再來就要進入下一步，只有存錢是無法致富的，因為單純的拼命存錢卻不了解自己的財務狀況，這樣的理財是沒有效益且無法長久的，大多數人可能前幾個月很有動力，但後面又虎頭蛇尾無法堅持，只有整理過且清楚知道自己的財務狀況，才是理財存在的意義。

理財的意義

對我而言，「理財」這個詞彙的定義是一種財務管理的方式，先檢視自己的財務狀況並進行爬梳與整理，讓自己的財務變得清楚且健康，就是理財的意義。

不論你是有錢或是沒錢，富有或是貧窮，都需要理財。

以我自身身邊的例子，就不少每年年薪都往上加，從畢業出社會到現在短短幾年薪資已經翻倍到1、200萬的親友，但他們這幾年下來居然完全沒有存款，還背有車貸與房貸。原因就是他們不曾正視過自己理財出現了問題。

或許是華人的民族性，總是會覺得談錢很俗氣，或是顯得自己很貪婪，因此大多時候大家都閉口不談，也不敢承認自己就是愛錢。(雖說我是滿常坦率地承認自己很愛錢就是了，也不諱言想要賺更多的錢)

另一方面長輩們又很愛在過年的時候，問晚輩「你現在從事什麼工作啊？」、「現在賺多少啊？」這種讓年輕人都很反感的問題，真的是非常矛盾。而年輕人也不惶多讓，莫名仇視那些擁有高薪或是投胎投的好的富二代，其實可以羨慕他人，但並不需要因此仇視對方，因為你並不知道他們在背後的努力，又或者他真投胎投得好又如何？若有只因為對方有錢就仇視的心態，只會讓自己距離富人的境界越來越遠罷了。

事實上能成為富人的人，內心肯定是不會平白無辜只因對方有錢就去仇視對方，而是正面看待錢的存在，更不會諱言去談論錢，甚至願意去努力掙錢，取得賺錢的機會，並在成功後向其他富人互相分享賺錢的機會。這也是為什麼有錢人會越來越有錢，因為他們會去思考及彼此激盪出賺錢的方法。

這也導致華人不愛談錢的習性讓我覺得非常可惜，有機會談論時就大方談論並無問題，只有當你願意談論錢、正面看待錢的意義，才會去積極接觸相關資訊，得到更多學習的機會，讓錢財往你這邊匯集過來。

如定錨的投資隨筆所說：

因為金錢的複利效果，20～30歲時的1塊錢，價值遠大於60～70歲時的1塊錢，所以年輕時期的理財規劃是人生中最重要的環節。

因此如何盡快存下第一桶金是年輕時最重要的事情。

前兩篇曾提過，會無法存錢的原因無非是生活方式需要改變(花太多)及薪資太低，因此要存錢最重要的除了開源外，節流也是很必要的存在。

畢竟開源需要花時間，且也不是你想開源就能開源的，所以一開始我們能立即做到的就是先從節流開始，而節流已經在前一篇制止衝動購物提到。

再來我們討論如何確實存下你目標存到的錢。

在存錢的議題上，了解了存錢的重要性後，緊接而來的是該怎麼存錢這個議題。

現代人在購物上時常會出現衝動購物，不論是找個理由犒賞自己大吃一頓，又或者是在購物上不小心買了原本不想要的東西(只因為便宜或是跟流行)，這些都是衝動購物的象徵。

衝動購物會促使我們在存錢上遇到極大的困難，因為你每花的一塊錢，都等於你少存一塊錢，在未來經歷過複利效益後，損失的不只一塊錢，恐怕是1,000塊錢。積少成多，你未來會比年輕時認真存錢的人，資產還要少上幾倍不止。

因此衝動購物是最需要避免的一種購物方式。