悅陽的財經閱讀筆記

在前面【理財】為什麼要追求財務自由：你想過怎樣的生活我們討論了財務自由的意義，以及你想過什麼樣的生活，在這邊我們將進一步來探討我們未來希望能達成財務自由，完全不用工作，能自由掌控自己的所有時間，那所需要的金錢是多少。

提早試算出所需要的金錢，也是幫助自己能即早下定決心，並努力往這個數字目標前進。有一個目標總比茫茫然不知道自己到底該存到多少錢、該擁有多少資產才能退休要來得具體且充實。

在這邊我會提供討論「財務自由」需要多少錢的計算方式，以及附上一個能計算你要達成這個目標，每月、每週甚至每日需要存下多少錢的好用網站。

25倍法則

「所需資產=年開支*25」

這邊的年開支是你全年的開支，想要簡單一點的方法就是看你過去12個月總共花費多少錢，如果沒有記帳的讀者，除了參考自己的信用卡帳單外，直接用去年年收入減去銀行存款，就可以算出一個年開支的大概。

如果我一年花費24萬，需要累積的資產就是24萬*25=600萬

或許你會問為什麼是乘以25倍，這背後的涵義是你每年提領4%的方式來計算(這4%是以經驗法則來計算，認為你全部投資存款的4%可以維持你一年的開銷)，也就是24萬除以0.04=600萬。

當然你也可以保守一點，每年只提領3%，這樣得出24萬除以0.03=800萬，比起600萬會比較寬裕一點。

但是存到600萬或800萬就可以財務自由退休了嗎？

答案當然是不行的。

這600萬(800萬)是意指你要拿這筆錢來投資，且必須每年平均獲取5%的報酬(通貨膨脹後的5%)，也就是得到 30 萬元或40萬，才能維持你的被動收入超過你的年開支，確保你在只有這600萬的資產下，依舊能不需要依賴工作的收入來生活。

計算出所需要的數字後，每個月該存下多少錢

這邊提供一個國外網址來計算你每個月該存下多少錢：How much money should you save? 

依照表格的內容，依序填上：

1.你財務自由所需要的數字：上面25倍法則所計算出來的結果

2.你目前的資產狀況：你現有的資產，如流動性高的金融商品，但須扣除掉負債且不包含房子與車子，除非它們能幫你創造出現金流，否則不予計算

3.預期投資年回報率：如果以投資ETF 0050，年報酬率約有6%，至於其他更高的報酬率在這邊暫且不算，這個數字可以以你個人評估為主。有些人擅長投資，年報酬率較高，若只是被動投資ETF及存股領取股利者，可以用ETF年報酬率或是股票殖利率來計算。

4.你預期幾年達成財務自由：時間越短每月要存的金額自然就比較大，時間越長每月每週所需的額度就更少，由個人自己評估你的狀況來計算。

透過這個計算網站，可以清楚算出你為了達成這個目標，每天、每週、每月應該要存下多少錢。

當然這計算出來的結果並不是絕對的，如果你每天加大存錢的額度，時間就會縮短，就能有機會提早達成這個財務目標。

也因為每個人具備不同的背景與生活方式，導致財務目標的不同，再加上未來隨時都有可能變動，或許你結婚生子、或許你臨時出現什麼大筆支出(家人生病、買車、買房等)，這些不確定性也都會影響你對未來財務自由所需要的資產金額，因此每年固定花時間來重新審視你的財務狀況也是必要的一件事。

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