前幾年年金改革吵的風風火火，這邊暫且不提年金改革的內容到底是好是壞，因為不同立場者會有不同的看法，在這裡我想要單純談的是我們老後、也就是退休準備的狀況。
我初出社會的第一份工作是一份薪資OK且穩定的工作。當時的我因為單身，也很快的思考起自己的老後生活，擔心退休後的無依無靠(畢竟沒有結婚的打算)，因此花了很多時間在和本就有在投資與理財規劃的家人討論，甚至看了許多投資理財的書(我自己是在2016年開始準備退休計畫，但當時沒有記錄書單，是直到17年才有意識到可以記錄自己看過什麼樣的書，因此若有興趣者可以去看看我的書單)，好為自己的未來做準備。
雖說之後很快就交了男友，不過還是沒想到結婚這件事，到現在自己也很明白現代是個老年化的社會，我們這一輩的年輕人八成是要做到65歲才能退休(剩下2成是富二代&發大財的人愛開玩笑)，那麼我能在退休前做好退休準備絕對是應該的。所以到現在我還是很在意投資效益、理財規劃這兩方面的事情，在閱讀上也持續有在涉及這兩者相關的書籍。
這本書《老後不破產》雖然是日本作家所作，年金制度與台灣不同(之後沒意外會針對探討台灣退休制度與該如何準備的超厚好書《為什麼你的退休金只有別人的一半》來寫獨立的心得)，可是裡面有些理財觀念我個人很喜歡，想要推廣給讀者們。
一、安全但對通膨毫無防備能力的存款
簡單來說，一般的存款隨著每年的通貨膨脹，你的錢只會越來越薄。這個基礎概念一定要有所理解。試想20年前一碗牛肉麵的價格和現在動輒120元以上的牛肉麵價格，就知道一樣的錢能買到的東西肯定會越來越少。
那麼等到我們40年後退休，到時候的100萬恐怕都不知道又比現在薄了多少。已經不是一桶金了啊！有沒有1/10桶金都不知道了。
所以千萬別死存錢，要讓錢有辦法抵抗通膨，避免變薄。
二、不動產投資會伴隨高風險且難以獲利 Feat.房市風暴
應該很多人嚮往當房東，只靠收租就能過生活吧？再加上現在房地產漲翻天，更多人會希望能靠投資房地產翻身，卻不知道房市背後也是有很多風險的。
這章節我會搭配《房市風暴》這本書一起說。
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看到這章時，我剛好前陣子看過某個Youtuber的影片(這裡就不提是誰了)，他的投資方式是隔套收租(將房子以輕隔間的方式隔成多間套房出租)，再加上很多投資客是以房地產為主，市面上也很多這方面的投資書，所以我也有稍微研究過這種投資方式，結果發現需要的資金不小+種種原因而放棄。
剛好這本書也有提到這部分，和我的觀念不謀而合。以下節錄自《老後不破產》第136頁：
套房式公寓這類不動產投資因為表面上的收益率很高，所以似乎很受歡迎，但這卻是難以推薦給大家的投資選項。
第一，扣除各種成本後的收益率並沒有那麼高。不動產需要繳納稅金與管理費，且每當更換承租人時，也需要支付更換壁紙之類建材的成本。最重要的是，大家務必要將建築物價值因建物本身折舊而不斷遞減的成本納入計算當中。
第二，不動產的風險很大。日本因為少子高齡化造成人口減少趨勢很明確，所以也有不動產成為空屋而無法收租的可能性，且物件價格下跌的風險也絕對是不小的。
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《房市風暴》針對台灣房市及人口數量所作的一本研究(?)書，因為使用政府部門統計出來的人口數量進而搭配歷史，我個人覺得這本書內容滿用心的。
且作者在書中大膽預測2035年之後的人口結構趨勢，恐怕會讓國內城市很難與國際大都會城市競爭，對房市內外需求都會產生負面衝擊！-P.270
相較於1951年至1984年的出生人口數，2017年之後的出生人口數不及其一半，在高齡化比率不斷攀升，出生人口逐漸減少的趨勢下，估計人口開始負成長的時間點，將落在2022年至2026年間，加上少子化導致人口紅利優勢無法持續，人口紅利期也將在2026年結束，這些人口結構變數，都將是影響2020年至2030年間第六波房地產景氣的重要因素。-P.104
書內也以扶養比來作為房市走向的關鍵判斷，當勞動年齡人口增加與扶養比下降，象徵消費能力增加，這些有生產力的勞動年齡人口是最具房地產消費能力的族群。因此當人口越來越少，就算有剛性需求，也是遲早會面臨到房價不得不下滑的未來。
看完《房市風暴》可以對台灣人口的轉變有不少感觸，至於未來的房市發展是否會如本書所說就要靜觀其變了。
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小小總結一下這個章節，如果有讀者真的很想投資房地產，購買套房式公寓，可以投資REIT(不動產投資信託)。
若是有買房自住的需求，於《老後不破產》內是鼓勵各位購買的，因為自住房屋某方面也是對抗通膨的一種手段。
至於怎樣的經濟能力能買房，要做好怎樣的準備，之後會再別篇心得提起。
三、其他可投資的商品
現在債券利率過低，作者認為未來十年恐怕都無法將資金固定投放於國債上，但會隨著物價水準變化的物價連動國債是可以有效因應通膨風險的。
另持有外幣也是能因應大災害的防備工具。作者認為日本隨著高齡化+少子化的影響，會慢慢形成一個物資不足的現象，那麼就可能會讓物價上漲，造成通膨。或是因為需要由國外輸入不足的部分，使購買外幣的需求變多，那外幣也會因此升值。
四、對年齡正值退休前後的上班族來說，人壽保險是不需要的
台灣人真的非常喜歡保保險，我個人也很感激我父母在我小的時候幫我保了許多保險，讓我幾乎該有的保險都有了，雖說我開始工作後也自己加保了殘扶險(當初會作此規劃與前言所說的一樣，是為了未來我單身未婚所作的準備)，在此我一直覺得保險是很必要的，當然前提是你要保到對的險，而不是浪費錢的沒用保險。
作者所說的不需要人壽保險的前提是，正值退休前後的上班族。一方面是如果你還在上班，那麼你還有企業幫你保的保險可以使用，另一方面是人壽保險的意義是在你出意外時，可以給照顧你的家人一筆費用予以支應你因為意外所造成的損失(例如頓失家庭支柱)，還有一個原因是通常在這個年紀，你的孩子都已經長大並有能力工作了，那麼並不需要擔心因為你的意外所造成的經濟危機。
因為對正值那個年紀的人來說，財產保險的必要性比人壽保險高。
本書內還有許多教導如何投資股票、基金及有關了解日本年金制度及法律的篇章，但因為前者過於簡單，有很多教投資的書更值得看，這邊就不提了。而日本年金制度跟法律(繼承等法規)和我們無關，我也是直接忽略不看。
最後，不管你現在年紀多大，不管你的經濟狀況如何，每個人都一定一定要做好最基本的理財規劃！
不要說什麼投資理財是有錢人才能做的事情，我個人也只是小資族，但也很努力在存錢、研究投資、紮實的做好理財規劃，因為不管有什麼政府年金跟保險，最可靠還是靠自己來準備未來的退休生活，這樣才是最實在的。
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