悅陽的財經閱讀筆記

在這本書之前的《習慣致富》(心得在此)其實並沒有給我很驚艷或是很想推薦的感覺，有興趣者可以自行點閱我的心得，但沒想到這次的《人生實踐版》比上一本好讀且值得推薦。

相較於上一本《習慣致富》論述一些硬道理，分享富人們的30個富習慣，這本書就直接以我們生活上會遭遇到不同的階段情境來依序分章分享，並刻意列舉2名背景相似、薪資相同的律師作為主角，利用他們在不同生活情境下所做的選擇，來告訴你不同的選擇，最終會造成怎麼樣的結果。

藉此來希望我們同樣在面對這些情境下，可以做出富有智慧的決定。

累積財富輕鬆度第一名：儲蓄投資者途徑

這是在前言提到的內容，但我認為很值得提出來分享，並激勵各位讀者們。

一般而言，我們在嚮往財富這條路上，總是會有許多迷思，這邊就點醒我們一個特別的迷思，也就是我們總以為創業者、大公司的攀爬者與頂尖專家這3者在累積財富上會特別得快。

但事實上，作者認為累積財富當然重要，但也要兼顧其他方面，那麼最能輕鬆累積財富的，就屬儲蓄投資者。

為什麼前面提的那3種人累積財富會很困難，起因於；(以下將以困難度排行依序說明)

1.創業者：工時長(創業者沒有在休息的)、財務壓力大(創業就需要兼顧公司資金與金流)、高風險(創業投入一切，不像受雇者可以從A公司輕易跳槽到B公司)。

2.大公司攀爬者：在大公司中花費整個職涯在公司裡努力往上爬，直到抵達階層的最高級。累積財富困難於工時長、專精辦公室政治(要花費心力面對其他公司內的競爭者)、有力的人脈(想升遷有人脈自然會沒人脈困難，因此需時間精神來結交人脈)及風險(如果公司倒了，前面所做的一切努力也等於白費)。

3.頂尖專家：身為該產業或領域中的佼佼者。累積財富困難於已經投入可觀的投資成本與工時長。

提完這三者的困難處，作者認為儲蓄投資者累積財富是最為輕鬆，但有4個前提；中產階級收入、自律心(將收入的20%存起來等)、持續性、時間(平均會維持32年以上)。

看過這4個前提，我認為年紀越輕、越早下定決心開始累積富習慣的讀者越有利。所以身處中產階級或是還未抵達中產階級的小資讀者們，是否也因此對成為富人較有信心。

各個階段的人生課題所需要做的正確選擇

這本書最主要以一個小家庭、夫妻之間的生活為主，因為在人生規劃上，如果你是單身未婚，在做選擇會比較輕鬆簡單，一來不必試圖配合另一半的心情跟規劃，二來是你只需要以你自己為主，不必同時為另一半跟孩子負責任，三來是比起單身，養一個家庭所需要的花費會較高。

這也是為什麼大多數生活過的還不錯的人寧可單身，剛好最近婚姻板也有月薪25萬與月薪3萬的文章，裡面有一篇很一針見血的提出月薪25萬的人不應該結婚，月薪3萬的人需要結婚，看了好像也是有點道理。文章連結：Re: [心情] 低月薪VS高月薪 夫妻價值觀差異

因此書內從訂婚階段的規畫與決定開始，一路包含了婚禮階段、蜜月旅行、新家庭的第一間公寓、存錢與儲蓄的規畫、買下第一棟房子、新添家庭成員、房屋裝修、儲蓄與投資的思維，有了孩子的教育計畫、個人職涯發展、當生命中發生無法預期的狀況，以及孩子的大學教育與夫妻兩人的退休計畫。

這些章節幾乎完整涵蓋了我們從訂婚開始一路到兩人工作退休將近30年的漫長歲月，也正巧與前一度提到的持續性跟時間有關。

所以從最一開始就務必有一個正確的觀念，那就是你現在付出的錢，其實是在支出未來的財富。

從書內的人物看到我身邊親友的影子

因為書中完善的將一個家庭從最初到最後的歷程記錄下來，我讀完也有不少感觸，儘管我年紀尚輕，身邊沒有幾位步入婚姻的朋友，但看年紀較長的同事或親友，還是看到了幾個維柏林夫妻。

維柏林夫妻在書內是一對花錢習慣很不好的範例，也就是他們除了有中產階級的收入外，完全不符合其他儲蓄投資者的前提，像是他們花錢的速度和自己賺錢的速度差不多，也就是「生活方式升級心理」。

這種心理指的是你提高生活水準好符合你增加的收入。簡單來說，你現在收入還未增加就預期未來會增加而提高生活水準，以符合未來薪資應該有的生活方式。

預期明年加薪或是紅利能領比較多，就開始預支未來的收入，買根本不適合現在薪資收入買得起的產品。

所以維柏林夫妻試圖給自己最好的，就算要貸款也沒關係，反正未來賺的錢綽綽有餘，甚至也給孩子規劃念私立頂尖大學，花費龐大也可以。30年下來與另一對夫妻(歐尼爾夫妻)的資產差異高達31萬美金(900多萬台幣)。

本來對於生活上的選擇所造成的差異很無感，但真的有表格將每一筆重大花費記錄下來，親眼見到數字的差距，就真的會很有感也很衝擊，我想這也是這本書以這樣的方式撰寫的用意(當然很多累贅的故事就當作是廢話掃過就好，重點通常都在那個章節的後半段)。

最後，我很認同書內大多數的基礎觀念，或許是因為我本身就抱有這樣的觀念，所以自然會認同，這本書某方面也類似我的同溫層。

習慣是有傳染力的，習慣就像病毒一樣在你的社交圈蔓延開來。如果你和愛花錢的人混在一起，你也會變得愛花錢；如果是和節儉的人往來，你就會變得節儉。

這段所提的是指一般社交圈，但我會希望更濃縮成與你的另一半，從整本書看下來，會影響你財務狀況最多的絕對是你的另一半(不然訂婚、蜜月、買房、房屋裝修等狀況，你還能和誰一起做決定？)，因此挑選一個在金錢觀與你類似的另一半，是我在看這本書後最大的一個心得。

這邊我想再延續一本和家庭、夫妻有關的一本理財書，《與家人的財務界線》 (心得在此)，當中分享怎麼慎選和自己金錢觀相似的另一半，非常受用。

購書連結：習慣致富：人生實踐版

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